Excel-ში მუშაობის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები. კურსი: ფორმულები და ფუნქციები MS Excel-ში. ტექსტის გამოყენება ფორმულებში

კითხვის დრო ≈ 8 წუთი

• 1 სხვა ბანკებიდან მიღებული სესხების რეფინანსირება
  • 1.1 რეფინანსირების სარგებელი
  • 1.2 როდის არის მიზანშეწონილი სხვა ბანკში რეფინანსირება?
  • 1.3 რა შემთხვევაში შეუძლიათ უარი თქვან სხვა ბანკში სესხის რეფინანსირებაზე?
• მოსკოვის 2 ბანკი - სხვა ბანკების სესხების რეფინანსირება
• 3 რეფინანსირების სესხები სხვა ბანკებიდან MKB-ზე
• 4 რეფინანსირების პროგრამა სბერბანკში
• 5 რეფინანსირება რაიფაიზენბანკში
• 6 მესამე მხარის ბანკებიდან სესხების რეფინანსირება VTB24-ში

დღეს ბევრს აინტერესებს, თუ როგორ არ უნდა გადაიხადოს ლეგალურად სესხი, თუ არაფრის გადახდა არ არის, როგორია სესხებზე ვალის ამოღება ხანდაზმულობის ვადით და ა.შ. ეს ინტერესი გასაკვირი არ არის, რადგან კრიზისის გამო ბევრმა მსესხებელმა დაკარგა სამსახური და, შესაბამისად, მუდმივი შემოსავალი. ქვემოთ უფრო დეტალურად ვისაუბრებთ რეფინანსირებაზე, რა შემთხვევაში არის მომგებიანი და რა არა, სად ჯობია მიმართო და რა დოკუმენტები იქნება საჭირო.

სხვა ბანკებიდან მიღებული სესხების რეფინანსირება

რეფინანსირება არის ახალი სესხის უფრო ხელსაყრელი პირობებით აღების პროცესი ადრე მიღებულის ნაწილობრივ ან სრულად დაფარვისთვის. მიიღეთ ასეთი ახალი სესხიეს შესაძლებელია როგორც წინა კრედიტორიდან, ასევე სხვა ბანკებიდან. პირველი ვარიანტი ყოველთვის არ არის შესაძლებელი, რადგან ყველა ბანკი არ იყენებს რეფინანსირების პროგრამას. მეორე შემთხვევაში, კლიენტმა უნდა იმოქმედოს შემდეგი სქემის მიხედვით:

1. შეაგროვეთ დოკუმენტების საჭირო პაკეტი და მიმართეთ სესხს ახალ ბანკში.
2. დაელოდეთ ახალი კრედიტორის გადარიცხვას საჭირო სახსრებიძველ ბანკში სესხის დახურვა.
3. თუ ძველ სესხზე იყო გირაო, მაშინ ის ხელახლა უნდა დარეგისტრირდეს ახალ ბანკში.
4. თუ ახალი სესხის თანხა აღემატება წინას ბალანსს, მაშინ სხვაობა შეიძლება თქვენი შეხედულებისამებრ გამოიყენოთ.
5. განახორციელეთ ყოველთვიური გადახდები ხელშეკრულების მიხედვით ახალი კრედიტორი ბანკის ანგარიშზე.

გირაოს შემთხვევაში, სხვა ბანკში ხელახლა დარეგისტრირების პერიოდში, მსესხებელს ახალ სესხზე პროცენტი დაერიცხება გაბერილი საპროცენტო განაკვეთით, ვინაიდან იგი არაუზრუნველყოფილი იქნება. უზრუნველყოფის ხელახალი რეგისტრაციის შემდეგ სესხის გაცემის პირობები უფრო ხელსაყრელი იქნება. თუ რეფინანსირება ხდება იმავე ბანკში, მაშინ არ არის საჭირო უზრუნველყოფის ხელახალი რეგისტრაცია, რაც დაზოგავს დროსა და ფულს. ამიტომ, თუ გაჩნდება კითხვა „რომელ ბანკში ჯობია იპოთეკის აღება“, თქვენ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ რეფინანსირების შესაძლებლობა და არა მხოლოდ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები.

რეფინანსირების სარგებელი

• საპროცენტო განაკვეთების შემცირებით დაკრედიტების უფრო ხელსაყრელი პირობების მიღების შესაძლებლობა.
• ყოველთვიური გადასახადის შემცირების შესაძლებლობა და შესაბამისად ფინანსური ტვირთი ოჯახის ბიუჯეტი, სესხის ვადის გაზრდით.
• სესხის ვალუტის შეცვლის შესაძლებლობა.
• რამდენიმე არსებული სესხის ერთით შეცვლის შესაძლებლობა.

როდის არის მიზანშეწონილი სხვა ბანკში რეფინანსირება?

სხვა ბანკთან რეფინანსირებამდე უნდა აწონ-დაწონოთ ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე, ანუ წლიური საპროცენტო განაკვეთის შემცირებიდან მიღებული დანაზოგი უნდა აღემატებოდეს ახალი სასესხო ტრანზაქციის დამუშავებისა და მომსახურების ხარჯებს. მსესხებელმა უნდა განმარტოს რამდენიმე მნიშვნელოვანი დეტალი:

1. რა იქნება ჯარიმა არსებული სესხის ვადამდე დაფარვაზე?
2. რა ფინანსური ზარალი იქნება სხვა ბანკიდან ახალი სესხის აღებისას?
3. რა განსხვავება იქნება საპროცენტო განაკვეთებსა და საკომისიოებში?
4. არის თუ არა მორატორიუმი სესხის ვადაზე ადრე დაფარვაზე?
5. არის თუ არა აკრძალვა ვალის ვადაზე ადრე დაფარვაზე?

ბოლო პუნქტი ძალიან მნიშვნელოვანია, რადგან თუ ხელშეკრულებით ვადაზე ადრე დაფარვა საერთოდ არ არის გათვალისწინებული, მაშინ სესხის რეფინანსირება შეუძლებელი იქნება. თუ არსებობს მორატორიუმი ადრეულ ანაზღაურებაზე, მაშინ მოგიწევთ ლოდინი, სანამ ის დასრულდება.

რჩევა: არ უნდა დაიწყოთ რეფინანსირების პროცედურა სხვა ბანკთან, თუ წინა და ახალ სესხებზე განაკვეთების სხვაობა ორ პროცენტზე ნაკლებია.

რა შემთხვევაში შეუძლიათ უარი თქვან სხვა ბანკში სესხის რეფინანსირებაზე?

რეფინანსირების შემთხვევაში მსესხებელი გადის იმავე გადამოწმების პროცედურას, როგორც ჩვეულებრივ, ანუ:

მნიშვნელოვანია იცოდეთ!ჩვენს ვებგვერდზე გაიხსნა ფრენჩაიზის კატალოგი! გადადით კატალოგში...

• ბანკი ამოწმებს მის გადახდისუნარიანობას. კლიენტის დამოწმებული შემოსავალი საკმარისი უნდა იყოს ღირსეული ცხოვრების უზრუნველსაყოფად (საკვების, ტანსაცმლის, მედიკამენტების შეძენა, ბავშვების აღზრდა), გადაიხადოს კომუნალური გადასახადები და დროულად განახორციელოს სესხის გადახდა. თუ კლიენტს აქვს მცირე ხელფასი, მაშინ ახალ სესხზე შეიძლება უარი თქვან.
• ბანკი ამოწმებს კლიენტის საკრედიტო ისტორიას. სწორედ ამისთვის კეთდება ოფიციალური მოთხოვნაეროვნულ საკრედიტო ბიუროს. თუ კლიენტს ადრე ჰქონდა პრობლემები ბანკებთან ან აქვს არსებული დავალიანება, მაშინ დიდი ალბათობით იქნება უარი ახალი სესხის გაცემაზე. ამიტომ, ძალიან მნიშვნელოვანია ყოველთვიური გადასახადების დროულად განხორციელება, რათა არ გააფუჭოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია. შეფერხებებისა და ჯარიმების თავიდან აცილების მიზნით ფინანსური პრობლემები, შეგიძლიათ სწრაფად ისესხოთ ფული მეგობრებისგან ან ნათესავებისგან ან შსს „ბისტროდენგიდან“.

მოსკოვის ბანკი - სხვა ბანკების სესხების რეფინანსირება

ცოტა ხნის წინ მოსკოვის ბანკის ხელმძღვანელობამ განაცხადა ახალი პროგრამარეფინანსირება. მისი თქმით, სხვა ბანკების კლიენტებს შეუძლიათ მიიღონ რეფინანსირება მოსკოვის ბანკიდან უფრო ხელსაყრელი პირობებით. შესაძლებელი იქნება სამომხმარებლო სესხების, იპოთეკისა და ბარათის ვალების გაერთიანება ერთში. სესხის ვალუტას მნიშვნელობა არ აქვს. მოსკოვის ბანკში სესხის რეფინანსირებისას, იგი გადაითვლება ეროვნულ ვალუტაში მიმდინარე ოფიციალური კურსი. პროდუქტზე განაკვეთი იქნება 15,9%. კომბინირებული სესხის ვადა არა უმეტეს შვიდი წლისა. მაქსიმალური თანხაახალი სესხი არ უნდა აღემატებოდეს სამ მილიონ რუბლს. შესაძლოა, სახსრების ნაწილი სხვა ბანკიდან არსებულ სესხზე დავალიანების დაფარვას მოხმარდეს, ნაწილი კი ახალ სესხად იქცეს. სესხი სხვა ბანკიდან უნდა გაიცეს მინიმუმ ექვსი თვის წინ ან მეტი, რათა შეფასდეს, იყო თუ არა დაგვიანებები. შესაბამისად, თუ იყო, მაშინ ისინი უმნიშვნელო უნდა იყოს, წინააღმდეგ შემთხვევაში ახალ სესხზე უარს იტყვიან. მოსკოვის ბანკიდან სესხის რეფინანსირებისთვის, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ ხელშეკრულება არსებული სესხებისხვა ინსტიტუტებიდან.

სხვა ბანკების სესხების რეფინანსირება MKB-ზე

მესამე მხარის ბანკების მიერ გაცემული სესხების რეფინანსირების პირობები შემდეგია:

• წლიური საპროცენტო განაკვეთი ეროვნულ ვალუტაში – 16%-დან.
• სესხის მაქსიმალური ვადა არ უნდა აღემატებოდეს 15 წელს.
• სესხის მაქსიმალური ოდენობაა 2 მილიონი რუბლი.

სხვა ბანკიდან სესხის რეფინანსირებისთვის საჭირო დოკუმენტების პაკეტი MKB-ში:

1. დახმარება შესახებ მიმდინარე მდგომარეობასესხი
2. განაცხადი სესხის ადრეული დაფარვისთვის.
3. მიმდინარე სესხის ხელშეკრულების ასლი.
4. მესამე მხარის კრედიტორი ბანკის დეტალები.
5. მსესხებლის ანგარიშის ნომერი მესამე მხარის ბანკში.

რეფინანსირების პროგრამა სბერბანკში

სბერბანკში რეფინანსირება გულისხმობს შემდეგ პირობებს:

• განაკვეთი 15.9%-დან წელიწადში. ეს მაჩვენებელი შეიძლება შემცირდეს მესამე მხარის ბანკებიდან სესხების სრული დაფარვის დადასტურების შემდეგ.
• სესხის ვადა სამი თვიდან ხუთ წლამდე მერყეობს.
• სესხის თანხა არ უნდა აღემატებოდეს მილიონ რუბლს.
• მინიმალური თანხასესხი - 15 ათასი რუბლი.
• არ არის საჭირო დეპოზიტის მიწოდება.
• ახალი სესხის დამუშავების საკომისიო არის 0%.

IN ამ შემთხვევაშისბერბანკიდან სესხის აღება შესაძლებელია შემოსავლის მოწმობის გარეშე. ამისათვის დაგჭირდებათ:

• მოამზადეთ საჭირო დოკუმენტები.
• შეავსეთ სესხის განაცხადის ფორმა.
• ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი გადარიცხეთ სბერბანკში.
• დაელოდეთ დადებით პასუხს.

მესამე მხარის ბანკებიდან სესხების რეფინანსირების მოთხოვნის შესახებ გადაწყვეტილება მიიღება ორი სამუშაო დღის ვადაში.

რეფინანსირება რაიფაიზენბანკში

რაიფაიზენბანკში რეფინანსირების პროგრამა გულისხმობს იპოთეკური სესხის უფრო ხელსაყრელი პირობების მიღებას. რეფინანსირება შესაძლებელი იქნება შემდეგი პირობებით:

• სესხი გაიცემა ეროვნულ ვალუტაში.
• სხვა ბანკებში იპოთეკური რეფინანსირების პროგრამის ფარგლებში იპოთეკური სესხის მაქსიმალური ოდენობა იქნება 26 მილიონი რუბლი, მაგრამ ის არ უნდა აღემატებოდეს უზრუნველყოფის საბაზრო ღირებულების 85%-ს.
• მესამე მხარის ბანკებში იპოთეკური რეფინანსირების პროგრამის ფარგლებში იპოთეკური სესხის მინიმალური თანხა იქნება 800 ათასი რუბლი მოსკოვისა და მოსკოვის რეგიონისთვის, ხოლო 500 ათასი რუბლი სხვა რეგიონებისთვის.
• სხვა ბანკებიდან ნებისმიერი მიზნისთვის სესხების რეფინანსირების პროგრამის ფარგლებში სესხის მაქსიმალური თანხა იქნება 9 მილიონი რუბლი.
• მოსკოვის რეგიონისთვის მესამე მხარის ბანკების სესხების რეფინანსირების პროგრამის ფარგლებში სესხის მინიმალური თანხა იქნება 800,000 რუბლი, რუსეთის სხვა რეგიონებისთვის - 500,000 რუბლი.
• სხვა ბანკიდან იპოთეკის რეფინანსირებისას ახალი სესხის ვადა იქნება 1-25 წელი.
• მესამე მხარის ბანკებიდან ნებისმიერი მიზნისთვის სესხის რეფინანსირებისას ახალი სესხის ვადა იქნება 1-15 წელი.
• სესხის გაცემის საკომისიო არ არის.
• გირაოს მიწოდება აუცილებელია.
• წლიური საპროცენტო განაკვეთი – 11%-დან.

მესამე მხარის ბანკებიდან სესხების რეფინანსირება VTB24-ში

VTB24 ყველას სთავაზობს რეფინანსირებას ფიქსირებული განაკვეთით 15%. ახალი სესხის მინიმალური ოდენობა ასი ათასი რუბლია, მაქსიმალური კი სამი მილიონი რუბლი. სესხი გაიცემა ექვსი თვიდან ხუთ წლამდე ვადით. შესაძლებელია ცხრამდე დაუხურავი სესხისა და საკრედიტო ბარათის ერთში გაერთიანება ზოგადი სესხი. კარგი საკრედიტო ისტორიის მქონე კლიენტები 100%-ით მიიღებენ VTB24-ში რეფინანსირების თანხმობას. შესაძლებელია ნებისმიერი მიზნისთვის სესხის აღება.

შეინახეთ სტატია 2 დაწკაპუნებით:

რეფინანსირება კარგი შანსია სხვა ბანკთან უფრო ხელსაყრელი პირობებით რეფინანსირებისთვის. შესაძლებელია რამდენიმე არსებული სამომხმარებლო სესხის, იპოთეკისა და საკრედიტო ბარათის გაერთიანება ერთ სესხში. რეფინანსირების სქემა მარტივია. მსესხებლის მაღალი საკრედიტო რეიტინგი და მისი სტაბილური ოფიციალური ყოველთვიური შემოსავალი გაზრდის ახალი სესხის დამტკიცების შანსებს, შესაბამისად, რეფინანსირებისას კლიენტის რეპუტაცია და კარგი შემოსავალი.

წაკითხული გაქვს? ახლა გადახედეთ ბიზნესში წარმატების 10 წესს ბრწყინვალე ბიზნესმენის ჯეკ მასგან
მისი საწყისი კაპიტალი 20 000 დოლარის შეგროვებაში მას ცოლი და მეგობარი დაეხმარნენ. ის პირველი ჩინელი ბიზნესმენია, რომელიც ჟურნალ Forbes-ის გარეკანზე მოხვდა. ის არის ჩინეთის ყველაზე მდიდარი ადამიანი და მე-18 ყველაზე მდიდარი ადამიანი მსოფლიოში. მისი ქონება 29,7 მილიარდ დოლარად არის შეფასებული. მისი სახელია ჯეკ მა და ის არის Alibaba.com-ის დამფუძნებელი და აქ არის მისი წარმატების 10 წესი:

12 წთ. კითხვა

განახლებულია: 11/12/2018

ეროვნული საკრედიტო ისტორიის ბიუროს მონაცემებით, მხოლოდ 2017 წლის პირველ 6 თვეში რუსეთში სამომხმარებლო დაკრედიტების მოცულობა თითქმის 40%-ით გაიზარდა. ყოველ მეექვსე მსესხებელს კვლავ უჭირს სესხების დაფარვა, მათ შორის 2015-2016 წლებში დაფიქსირებული მაღალი საპროცენტო განაკვეთების გამო. თუმცა, პრობლემური სამომხმარებლო სესხების რაოდენობამ რამდენიმე წლის განმავლობაში პირველად დაიწყო კლება. ექსპერტები ამას ბანკების მიერ განხორციელებული სესხის გაცემის პროგრამების გაზრდილ ეფექტურობას უკავშირებენ. რა არის სესხის რეფინანსირება და როგორ გამოვიყენოთ იგი?

სესხის რეფინანსირება (რეფინანსირება) არის ახალი სესხის გაცემა ძველი სესხების დასაფარად საპროცენტო განაკვეთის შემცირების, საბოლოო ზედმეტად გადახდის, ასევე სესხის ვადის და ყოველთვიური გადასახადის შესაცვლელად.

თუ დღეს „თეთრი“ ხელფასის მქონე ზრდასრულ ადამიანს შეუძლია 12-17%-ით ისესხოს, მაშინ მისი მეზობელი მაინც იხდის ოდესღაც წლიური 30%-ით აღებულ სესხს. აქვე დავამატოთ საცალო ბანკების კლიენტები საცალო ქსელებში, სადაც ისინი კვლავ ყიდულობენ სარეცხი მანქანა 25%-ზე დაბალ სესხზე თითქმის შეუძლებელია.

პლუს მოქალაქეები, რომლებმაც დაუფიქრებლად აიღეს რამდენიმე სესხი და აღმოჩნდნენ ფინანსურ გუბეში. ქვეყნის მასშტაბით ასობით ათასი ადამიანია, უზარმაზარი ბაზარი. როგორც კი ის მკვეთრად შემცირდა, ბანკებს საშუალება მიეცათ შესთავაზონ რეფინანსირება ყველა ჩამოთვლილ კატეგორიას - გასცეს ახალი სესხი უფრო ხელსაყრელი პირობებით ძველის (ერთი ან მეტის) დაფარვის მიზნით. პოპულარულად ამ პროცესს ე.წ ნათელი სიტყვით"სესხების გაცემა" ამ სტატიაში განვიხილავთ რა არის სესხის რეფინანსირება. მარტივი სიტყვებითსამომხმარებლო სესხის მაგალითის გამოყენებით.

Ცხოვრების ისტორია: „სამსახური დავკარგე და სასწრაფოდ მჭირდებოდა ფული მანქანის შესაკეთებლად. მე მომიწია 300 000 რუბლის სესხება ბანკიდან შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე 28% წელიწადში 5 წლის განმავლობაში. ერთი წელი გავიდა. დიდი ხანია ნორმალურ სამსახურში ვმუშაობ მაღალი თანამდებობრივი შემოსავლით. რეფინანსირებულია როსბანკიდან 15,1%-ით. ყოველთვიური გადასახადი შემცირდა თითქმის 20%-ით - 9300-დან 7500 რუბლამდე, ვადა იგივე დარჩა. მე ცოტას დავკარგავ ინტერესზე, მაგრამ მაქვს დამატებითი ფული ბავშვებისთვის საჩუქრებისთვის. ”

თქვენი სესხის რეფინანსირებით, შეგიძლიათ:

• შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი;
• გაახანგრძლივოს სესხის ვადა და ამით შეამციროს ყოველთვიური გადასახადები;
• შეამცირეთ თქვენს მიერ გაცემული სესხების რაოდენობა რამდენიმეს ერთით შეცვლით გადახდის სიმარტივისთვის.

რა სესხების რეფინანსირებაა შესაძლებელი

ბანკები, როგორც წესი, არ ახდენენ საკუთარი პროდუქტების რეფინანსირებას - მათი მოგების შემცირებას აზრი არ აქვს. არის გამონაკლისები: მაგალითად, სბერბანკი იძლევა საკუთარი სამომხმარებლო და მანქანის სესხების რეფინანსირებას, მაგრამ მხოლოდ სხვა ბანკების სესხებთან ერთად. ეს კეთდება პოტენციურად პრობლემური სესხების რაოდენობის შესამცირებლად.

რეფინანსირებული პროდუქტების მოთხოვნები ჩვეულებრივ შემდეგია:

• მინიმუმ 6 გადახდა არსებულ სესხზე. ამით „ახალი“ ბანკი ამოწმებს, რამდენად კეთილსინდისიერი და გადახდისუნარიანი ხარ როგორც მსესხებელი;
• არანაირი შეფერხება. ეს მოთხოვნა ვრცელდება მინიმუმ ბოლო კალენდარულ წელს. მაგრამ მაშინაც კი, თუ ადრე იყო შეფერხებები, ახალი სესხის დამტკიცების შანსები მკვეთრად მცირდება. ზოგიერთი ბანკი იძლევა ტექნიკურ შეფერხებებს (ისინი დროულად გადაიხადეს მესამე მხარის კომპანიის მეშვეობით, მაგრამ საბანკო ანგარიშზე ჩარიცხეს საჭიროზე გვიან);
• სესხი ადრე არ იყო რეფინანსირებული.
• მიმდინარე სესხის დასრულებამდე - მინიმუმ ექვსი თვით.

იდეალური მსესხებელი რეფინანსირებისთვის - ვინ არის ის?

სულ რაღაც ექვსი თვის/წლის წინ იყო ფრთხილი დამოკიდებულება რეფინანსირებული სესხის მქონე მსესხებლების მიმართ. ადამიანის სურვილი შემცირდეს ფინანსური ტვირთი უმეტეს შემთხვევაში ნაკარნახევია შემოსავლის შემცირებით ან შექმნილი პრობლემური სიტუაციით. საკრედიტო დაწესებულებისთვის აზრი აქვს პოტენციურად „ცუდი“ კლიენტის რისკებს აიღოს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს კარგი დაზღვევა - ფაქტიურად ან გარანტების/გირაოს სახით.

თუმცა, მას შემდეგ რაც რეფინანსირების განაკვეთი 9%-მდე შემცირდა და შემდგომში, კლიენტების მოტყუების სურვილმა შიშებზე გაიმარჯვა. მაგალითად, Sberbank ან Severgazbank ახლა არ მოითხოვს არც შემოსავლის სერთიფიკატს და არც დასაქმების მტკიცებულებას რეფინანსირების განმცხადებლებისგან (თუ მოთხოვნილი თანხა არ აღემატება სხვა ბანკის სესხის ბალანსს).

სტანდარტული მოთხოვნები მსესხებლის რეფინანსირებისთვის დღეს ასეთია:

• ასაკი: 21-65 წელი.
• მუდმივი რეგისტრაცია რუსეთის ფედერაციაში.
• ამჟამინდელი სამუშაო გამოცდილება - ექვსი თვიდან
• მუდმივი წყაროშემოსავალი.

ცალკეულ ბანკებს აქვთ საკუთარი მახასიათებლები - მაგალითად, Raiffeisenbank არ გასცემს სესხებს რეფინანსირებისთვის 23 წლამდე ასაკის პირებზე, მაგრამ უარს არ ამბობს 65-66 წლის პირებზე. ეს ბანკი ასევე მოითხოვს კლიენტს ჰქონდეს სტაციონარული სამუშაო ტელეფონი. საკმაოდ ეგზოტიკური სიტუაციებიც ხდება.

საჭირო პაკეტიდოკუმენტები:

1. Აპლიკაციის ფორმა
2. რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი
3. შემოსავლის სერთიფიკატი 2-NDFL (სერთიფიკატი საბანკო ფორმით მისაღებია)
4. სასესხო ხელშეკრულება რეფინანსირებულ სესხზე (ზოგიერთ შემთხვევაში საკმარისია ცნობა სხვა ბანკიდან სესხის სრული ღირებულებისა და გადახდილი თანხის შესახებ)

სხვადასხვა ბანკს შეიძლება ჰქონდეს საკუთარი მახასიათებლები. მაგალითად, VTB24 ასევე მოითხოვს, მაგრამ სბერბანკი არ ითხოვს შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის მიწოდებას, თუ მოთხოვნილი თანხა არ აღემატება გადახდილი სესხის ოდენობას.

ნაბიჯ-ნაბიჯ სახელმძღვანელო თქვენი სესხის რეფინანსირების შესახებ

რეფინანსირების პროცედურა არ არის ძალიან რთული.

Ნაბიჯი 1.მივდივართ ბანკში, რომელიც გვთავაზობს ფულის აღებას ძველი სესხის დასაფარად. ჩვენთან ერთად ვიღებთ პასპორტს, შემოსავლის ცნობას (საჭიროების შემთხვევაში) და ყოველი შემთხვევისთვის მოქმედი სესხის ხელშეკრულება. ჩვენ განვსაზღვრავთ საჭირო თანხას, ხელს ვაწერთ მენეჯერის მიერ შედგენილ განცხადებას და ველოდებით ვადის გასვლის თარიღს (ჩვეულებრივ 1-დან 3 დღემდე).

ნაბიჯი 2.განაცხადის დამტკიცების შემდეგ მივმართავთ ბანკს, სადაც ხდება არსებული სესხის გადახდა. ჩვენ ვამოწმებთ, არის თუ არა რაიმე განსაკუთრებული პირობები ვადამდელი დაფარვისთვის. მაშინაც კი, თუ სესხის ხელშეკრულებაში არის შესაბამისი პუნქტი, მენეჯერისთვის თხოვნა არ არის ცუდი. ჩვენ ვწერთ განცხადებას დაფარვის შესახებ. შემდეგ ვიღებთ სერთიფიკატს სესხზე დარჩენილი ძირითადი თანხის შესახებ (ან ახალი ბანკის მიერ მოთხოვნილი დარჩენილი თანხის სხვა დადასტურება). თუ თქვენ აპირებთ რამდენიმე არსებული სესხის ერთდროულად გაერთიანებას, იგივე ოპერაცია უნდა შესრულდეს თითოეულ ბანკში.

ნაბიჯი 3.ხელშეკრულება და სერთიფიკატი მივაქვთ საკრედიტო დაწესებულებაში, სადაც ვაპირებთ სესხის რეფინანსირებას. ჩვენ ვაფორმებთ ხელშეკრულებას.

ნაბიჯი 4.უმეტეს საკრედიტო დაწესებულებებში, „ახალი“ ბანკი საჭირო თანხას გადასცემს „ძველ“ ბანკს უნაღდო ანგარიშსწორებით თქვენს ძველ საკრედიტო ანგარიშზე. ამის შემდეგ, შიგნით გარკვეული პერიოდი(როსელხოზბანკში - 10 დღე, VTB24 - 90 დღე) მოგიწევთ თან იქონიოთ დადასტურება, რომ რეფინანსირებული სესხი სრულად დაფარულია. ამასთან, სბერბანკი საერთოდ არ მოითხოვს ასეთ დადასტურებას.

ნაბიჯი 5.ჩვენ ვიღებთ ცნობას წინა ბანკიდან სესხის სრულად დაფარვისა და თქვენს მიმართ პრეტენზიების არარსებობის შესახებ - მოულოდნელობის თავიდან ასაცილებლად.

ნაბიჯი 6.ჩვენ ვიწყებთ ახალი სესხის გადახდას.

რატომ შეამცირებს ბანკი სხვის განაკვეთს?

ჯერ კიდევ 2015 წლის ბოლოს, როდესაც VTB24-დან სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირების პროგრამა ახლახან დაიწყო, ბანკმა სულ რაღაც ერთ თვეში გაზარდა არაუზრუნველყოფილი სესხების მოცულობა 20%-ით - წლის ბოლოს კი ამ მხრივ საკუთარი რეკორდი დაამყარა. სესხების სეგმენტი. Sberbank-ის მოგება 2017 წლის იანვარ-აგვისტოში გაიზარდა 34%-ით და ამის დიდი ნაწილი სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირების ზაფხულის სარეკლამო პროგრამით იყო განპირობებული. ასე რომ, მსხვილი ბანკების რეფინანსირება ნამდვილი ოქროს მაღაროა.

როგორ არის ნაჩვენები? პირველ რიგში, კლიენტების რაოდენობის ზრდაში. ათიათასობით ადამიანი მიმართავს სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირებას. როგორც წესი, ეს არის აქტიური მომხმარებლებისაბანკო პროდუქტები, რაც იმას ნიშნავს, რომ სესხებს მოქმედი ვადის ამოწურვის შემდეგაც აიღებენ.

ასევე მნიშვნელოვანია, რომ რეფინანსირების ბანკი არასოდეს კარგავს ფულს. სხვა ბანკში მხოლოდ ძირითადი დავალიანების დაფარვა ხდება - ანუ იმდენი, რასაც კლიენტი სესხულობს „ახალი“ ბანკიდან. გარდა ამისა, პროცენტი ირიცხება რეფინანსირებისთვის დამტკიცებულ თანხაზე, რაც ხდება „ახალი“ საკრედიტო ინსტიტუტის მოგება.

მაგალითი ცხოვრებიდან: კოსტრომას მცხოვრებმა აიღო<банке №1>2015 წლის დასაწყისში, 500,000 რუბლი 18% წელიწადში 5 წლის განმავლობაში. გადახდის გრაფიკში მითითებულია, რომ ზედმეტად გადახდა 5 წლის განმავლობაში იქნება დაახლოებით 260,000 რუბლი. 2017 წლის აგვისტოსთვის გადაუხდელი დარჩა ძირითადი დავალიანების 390,000 რუბლი და ზედმეტად გადახდილი 90,000 რუბლი. მსესხებელს შიგნით<банке №2>დაამტკიცა ბალანსის რეფინანსირება 12%-ით წელიწადში 3 წლის განმავლობაში. ზედმეტად გადახდილი იქნება 60,000 რუბლი. ამრიგად, No1 ბანკმა მიიღო 170,000 რუბლი სესხის 2,5 წლის განმავლობაში გამოყენებისთვის, ხოლო No2 ბანკი მიიღებს 60,000 რუბლს და ახალ კლიენტს. ყველა ბედნიერია.

ალბათ შეგიმჩნევიათ, რომ სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირების ბაზარზე მნიშვნელოვანი წილი სახელმწიფოს მონაწილეობით ბანკებს უკავია. პრობლემური სესხების რაოდენობის შემცირება (და, შედეგად, გადახდისუნარიანი კლიენტების რაოდენობის ზრდა) ასევე მიღებული პლუსია. საბანკო სისტემარეფინანსირების პროგრამებიდან. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, მხოლოდ აგვისტოში ვალის ოდენობა 6,6 მილიარდი რუბლით შემცირდა, წლის დასაწყისიდან კი დროულად გადაუხდელი სესხების რაოდენობა 1,9%-ით შემცირდა.

სარგებელი რეფინანსირებისგან: ღირს თუ არა სანთელი?

ექსპერტები თვლიან, რომ 1-2 წლით აღებული სესხის რეფინანსირება უაზროა, რადგან გადახდა ხდება ანუიტეტის საფუძველზე (დიფერენცირებული გრაფიკით სამომხმარებლო სესხები იშვიათია რუსეთში; რუსული ბანკის ათეულში მხოლოდ გაზპრომბანკს აქვს დაფარვის ასეთი მეთოდი) . ანუ პირველ თვეებში ან თუნდაც წლებში იხდით ძირითადად პროცენტს სესხზე. ძირითადი დავალიანება ოდნავ მცირდება.

Ცხოვრების ისტორია: „მოსკოვის ბანკიდან 24%-ით აღებული 200 ათასი სესხისთვის ერთი წლის განმავლობაში გადავიხადე თვეში 11,800, როდესაც გავიგე რაიფაიზენბანკის რეფინანსირების პროგრამის შესახებ 11,9%-ით, შთაგონებული ვიყავი. პირველი შეფასებით, ანაზღაურება შემცირდება ათასი სამით. მაგრამ შემდეგ გავარკვიე მთლიანი დავალიანების ბალანსი (ის დაახლოებით 50 ათასი რუბლით შემცირდა წლის განმავლობაში) - და დავიწყე ფიქრი. თუ თქვენ იღებთ 150,000 წელიწადში, მაშინ 11,9% -ითაც კი მიიღებთ ყოველთვიურ გადასახადს თითქმის 15,000 რუბლს. გამოდის, რომ რეფინანსირებას აზრი არ აქვს. ახლა თუ კიდევ ორი ​​წლით აიღებთ, მაშინ შესამჩნევი იქნება გადახდის სხვაობა“.

ექსპერტების აზრით, რეფინანსირების ეფექტი შესამჩნევია მხოლოდ მაშინ, როდესაც განაკვეთი მინიმუმ 2%-ით შემცირდება. 100 ათასი რუბლის 5 წლის განმავლობაში 19%-ით (ჯამური ზედმეტად გადახდა - 55 ათასი რუბლი), ყოველთვიურად გადაიხდით დაახლოებით 2600 რუბლს და საბოლოოდ გადაიხდით 31 ათასზე ცოტა მეტს წელიწადში. ამის შემდეგ სესხის რეფინანსირებით აიღებთ 88 ათასს (ძირითადი ვალის ნაშთს) 4 წლის განმავლობაში 17%-ით. ყოველთვიური გადასახადი იქნება 2500. ზედმეტად გადასახდელი – 33 ათასი. შედეგად, თავდაპირველი სესხი დაგიჯდებათ 155 ათასი, ხოლო რეფინანსირებული 152 ათასი.

რომელი ბანკებია მზად თქვენი სესხების რეფინანსირებისთვის?

გაცემული სამომხმარებლო სესხების დაახლოებით ¾ არის რუსეთის ფედერაციის უმსხვილესი ბანკების ათეულში. ვნახოთ, რა პირობებს გვთავაზობს ტოპ 10 ბანკი სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირებისთვის.

რესტრუქტურიზაცია და რეფინანსირება: რა განსხვავებებია?

მოსახლეობის დაბალი იურიდიული ცოდნა განაპირობებს იმას, რომ მას ხშირად ცდებიან სესხის რეფინანსირებაში.

Ცხოვრების ისტორია: ”2016 წელს ავიღე სესხი სბერბანკიდან 3 წლით 23% წელიწადში. ისე მოხდა, რომ 2017 წლის შუა რიცხვებში თვეში 18 ათასის გადახდა შეუძლებელი აღმოჩნდა. დავიწყე ბანკის ვებგვერდების შემოწმება რეფინანსირებისთვის. სადღაც უზარმაზარი დაზღვევა იყო, სადღაც არ ვაკმაყოფილებდი მოთხოვნებს. ზოგადად, ეს ყველაფერი დასრულდა იმავე სბერბანკში მოგზაურობით. გაირკვა, რომ იქ რეფინანსირება ხორციელდება მხოლოდ სხვა ბანკის მინიმუმ ერთი სესხის მონაწილეობით. მაგრამ მენეჯერმა თქვა, რომ თუ მიზეზი გამართლებულია, მაშინ არსებული სესხის პირობები შეიძლება შეიცვალოს. ჩემი მიზეზი დეკრეტულ შვებულებასა და ქმრის მუშაობას უკავშირდებოდა სამთავრობო უწყებებში და ეს პატივისცემით ითვლებოდა. მართალია, პროცენტი არ შემცირებულა, მაგრამ ვადა მაინც გაიზარდა 5 წლამდე. ახლა ჩვენ ვიხდით 12 ათასს - ეს ბევრად უკეთესია.

როდესაც ხდება სესხის რესტრუქტურიზაცია, იცვლება მხოლოდ დაფარვის გრაფიკი. სინამდვილეში, ისინი აგრძელებენ თქვენი გადახდის პერიოდს ყოველთვიური გადასახადის შემცირებით.

რეფინანსირება ყოველთვის არის ახალი შეთანხმებამაშინაც კი, თუ რეფინანსირება ეხება იმავე ბანკის სესხს. Ყველაზე ხშირად ჩვენ ვსაუბრობთსხვა ორგანიზაციისგან სესხის დაფარვის შესახებ, რაც ნიშნავს, რომ იცვლება სუბიექტი, რომელთანაც თქვენ დადებთ ხელშეკრულებას.

შესაძლებელია თუ არა მიკროსესხის რეფინანსირება?

ბევრად უფრო რთული ვიდრე ჩვეულებრივ. უმეტეს შემთხვევაში, თქვენ უნდა გადააფინანსოთ უკვე ვადაგადაცილებული თანხები. ბანკები პირდაპირ არ მუშაობენ ასეთ ფინანსურ პროდუქტებთან.

შეგიძლიათ აიღოთ სამომხმარებლო სესხი და გადაიხადოთ დავალიანება მიკროსაფინანსო ორგანიზაციისგან, მაგრამ რეალურად მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების დაგვიანებით გადახდაც თქვენს საკრედიტო ისტორიაში არის გათვალისწინებული, რაც ნიშნავს, რომ შესაძლოა ბანკმა არ დაამტკიცოს თქვენი განაცხადი.

თუ დაგვიანება არის ერთჯერადი, ხოლო დავალიანების ოდენობა არ აღემატება 50,000 რუბლს, შეეცადეთ მიიღოთ საკრედიტო ბარათიბანკებში, სადაც ისინი თვალს ხუჭავენ მსესხებლების უმნიშვნელო ხარვეზებზე - მაგალითად, Tinkoff, Renaissance Credit ან Home Credit.

თუ არ შეგიძლიათ ბანკიდან მიკროსესხის რეფინანსირება, ერთადერთი გამოსავალირჩება სხვა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები. ისინი, რომლებიც ეწევიან რეფინანსირებას, ჩვეულებრივ აწყობენ სპეციალიზებული მომსახურება. მათ შორისაა, მაგალითად, Rusmikrofinance ჯგუფის Refinance.rf ან ეროვნული საკრედიტო ბიურო (NKB GROUP).

მოთხოვნები დაახლოებით იგივეა:

• მსესხებლის ასაკი არის 21 წლიდან (25 წლამდე - საჭიროა ამ ასაკზე უფროსი გარანტი) 70 წლამდე (NKB იძლევა 75 წლამდე).
• მიმდინარე სამუშაო გამოცდილება – 3 თვიდან (მსესხებელთან ან თავდებებთან).
• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობა, მუდმივი რეგისტრაცია რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე.
• შემოსავლისა და დასაქმების დადასტურება (არ არის საჭირო Refinance.rf-ში).
• მინიმუმ ერთი გადახდა უნდა განხორციელდეს რეფინანსირებულ სესხზე.

განაკვეთები მერყეობს 0,17-დან 0,32%-მდე დღეში (წლიური 62%-დან) მსესხებლის კატეგორიისა და სესხის ვადის მიხედვით. ეს ბევრია, მაგრამ მაინც უკეთესია, ვიდრე სტანდარტული MFO განაკვეთის დღეში 2%. გადახდა ხდება თვეში ერთხელ, რეფინანსირებული სესხის აღება შესაძლებელია 5 წლით.

პასუხები ხშირად დასმულ კითხვებზე:

რამდენჯერ შეგიძლიათ იგივე სესხის რეფინანსირება?

არ არსებობს იურიდიული ბარიერები ნებისმიერი რაოდენობის სესხის გაცემისას. ბანკები (არა ყველა) ჩვეულებრივ ზღუდავენ ორმაგი რეფინანსირების შესაძლებლობას. და მსესხებლის თვალსაზრისით, ხელახლა გამოყენების მიზანშეწონილობა საეჭვოა. სამომხმარებლო სესხი აღებულია მაქსიმუმ 5 წლით. ამ პერიოდის განმავლობაში, ძირითადი მაჩვენებელი შეიძლება მნიშვნელოვნად შემცირდეს, მაგრამ არა რადიკალურად. ვთქვათ, 2012 წლიდან 2017 წლამდე ეს მაჩვენებელი მხოლოდ 0.25%-ით შეიცვალა - და ზემოთ.

თუმცა, თუ შევადარებთ 2015 წლის იანვარსა და 2017 წლის ოქტომბერს, აქ სიტუაცია სრულიად განსხვავებულია - კლება 15%-დან 8,5%-მდე. ანუ 2015-2016 წლებში აღებული სესხების რეფინანსირება გამართლებულია, მაგრამ, მაგალითად, 2013-2014 წლებში - არა. ძირითადი განაკვეთის კლების ტენდენცია 2012-2014 წლებში დასრულდა 2015 წლის დასაწყისში სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების მკვეთრი ნახტომით. ბევრი ექსპერტი თვლის, რომ მსგავსი რამ შეიძლება მოხდეს 2017-2018 წლებში. სამომხმარებლო სესხების განაკვეთების ისეთი შემცირების იმედი ძნელია, რომ მეორედ მათ რეფინანსირებას გაუჩნდეს აზრი.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის რეფინანსირების სარგებელი?

მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთების შედარება არ იძლევა წარმოდგენას რეფინანსირების რეალური სარგებელის შესახებ. აუცილებელია საკუთარი თავის გაზომვა სრული ღირებულებასესხები უკვე გადახდილი სახსრების გათვალისწინებით. აი მაგალითად: სესხი No1 აიღეს 500 000 რუბლზე, გადაიხადეს ერთი წლის განმავლობაში, შემდეგ ძირითადი ვალის ნაშთი გადაფინანსდა და გადაკეთდა No2 სესხად.

როგორც ხედავთ, პირველი სესხი რომ დაგვეფარებინა მთელი საჭირო 5 წლის განმავლობაში, მასზე 846 ათას რუბლს დავხარჯავდით. მხოლოდ ერთ წელიწადში ჩვენ გადავიხადეთ თითქმის 110 ათასი რუბლი პროცენტი. რეფინანსირების შემდეგ 4 წელიწადში 587 ათასს გადავიხდით. პირველ სესხზე უკვე გადახდილი 169 ათასიც კი, შედეგი მაინც 90 ათასით უფრო მომგებიანია. ხოლო ყოველთვიური გადასახადი 14,1 ათასიდან მცირდება 12,2 ათასამდე.

რეფინანსირება თუ ახალი სესხი - რომელია უკეთესი?

ფორმალური თვალსაზრისით, ორივე ეს საბანკო პროდუქტი თქვენთვის ერთნაირია. რომელიც დროულად უნდა გადაიხადოთ. განსხვავება არის იურიდიულ დახვეწილობაში. რეფინანსირება არის მიზნობრივი სესხი: მოგწონთ თუ არა, ის მოხმარდება იმ სესხის დაფარვას, რომელიც უკვე გაქვთ. ახალი სამომხმარებლო სესხი გაძლევთ მოქმედების უფრო დიდ თავისუფლებას: შეგიძლიათ დაფაროთ მინიმუმ მთელი წინა, მინიმუმ ნახევარი, მინიმუმ 10% - თუ გაქვთ საკმარისი თანხა ორივე სესხის გადასახდელად.

მაგრამ ბანკისთვის განსხვავება მნიშვნელოვანია. რეფინანსირების შესახებ თქვენი განაცხადის განხილვისას ბანკი ითვალისწინებს, რომ თანხის გაცემის შემდეგ ძველი სესხი დაფარულად ჩაითვლება. შესაბამისად გამოითვლება შემოსავლის თანაფარდობა ყოველთვიურ გადასახადთან. მაგრამ თუ გსურთ ახალი სესხის აღება, მაშინ ბანკის სპეციალისტები შეაჯამებენ ვალს ორივე სესხზე. ანუ მეორე სესხის აღება არასაკმარისი პირადი შემოსავლის გამო ბევრი მსესხებლისთვის პრობლემატური იქნება.

ამის გაცნობიერებით და მომხმარებელთა ლოიალობის გაზრდის სურვილით, ბანკებმა შექმნეს რეფინანსირების სესხისა და ახალი სამომხმარებლო სესხის ჰიბრიდი. საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობა იძლევა ძველი სესხის დაფარვისთვის საჭირო თანხის დამატებით გაცემას. გამოთვლილი მაქსიმალური დონე დამატებითი სესხიმარტივია: ბანკი იღებს წინა ყოველთვიურ გადასახადს და ადგენს რა შეიძლება იყოს სესხის თანხა შემცირებული პროცენტით.

თუ, ვთქვათ, გადაიხდით 6000 რუბლს თვეში 23% წელიწადში, 5 წელიწადში თქვენ დაფარავდით სესხს 220000 რუბლის ოდენობით, მაშინ 15% წელიწადში ეს თანხა უკვე იქნება 260000 რუბლი. თეორიულად, მათ შეუძლიათ მოგცენ 40000-ის სხვაობა თქვენს ხელში. თუ თქვენი შემოსავლის დონე საშუალებას გაძლევთ. გაითვალისწინეთ, რომ სხვადასხვა ბანკს აქვს განსხვავებული სტანდარტები ამ ინდიკატორის მიმართ: სადღაც 15 ათასი რუბლის ხელფასით ისინი გასცემენ სესხს ყოველთვიურად 10,000 გადასახადით, და სადღაც 40,000 რუბლზე მეტი შემოსავლით, თვეში 3000-ზე მეტი. გასესხოთ.

ჯერ კიდევ გაქვთ შეკითხვები? ჰკითხეთ მათ ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში...

P.S.ასევე წაიკითხეთ ამ თემაზე:

ვიდეო დესერტისთვის: ბიჭი გადახტა პარაშუტის გარეშე, ცეცხლი!